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Google Bank

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Presentación

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Los gigantes de internet como Google, Apple, Microsoft, Paypal y Facebook entre otros, han crecido tanto que deben expandirse para no colapsar, como todo sistema. Por supuesto que los CEO pensantes que manejan estos conglomerados, están moviendo sus cabezas hacia donde esta el dinero (lógico) y descubrieron que ellos podían tener Bancos!!. Las grandes firmas financieras bancarias mundiales están viendo amenazados sus intereses y están nerviosos. Si Google o Facebook decidieran incursionar en este nuevo negocio, millones de clientes traspasarían su dinero hacia ellos dejando peladas las arcas de varios bancos.

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Contenido

Bitcoin: Es una moneda, como el euro o el dólar estadounidense, que sirve para intercambiar bienes y servicios. En Chile tiene un valor aproximado de $313.703 CLP (570 dolares)al 28/05/2014

Google, Apple o Amazon hacen sus primeras operaciones financieras con sus clientes, mientras la financiación entre particulares o a empresas en la Red y las monedas virtuales como Bitcoin crecen rápidamente.

Los bancos están asustados

Una de las principales razones de esta posible crisis para estos bancos establecidos por años, es la cantidad de miles de clientes insatisfechos con ellos, miles los odian, y la otra mitad piensan que los bancos les roban al igual que los políticos.

Las firmas de Internet tienen fans y seguidores que confían en ellos ciegamente, sobre todo el virnauta y público joven, que en 10 y 20 años más, tendrá más poder adquisitivo. Muchos pensaran: tengo mi dinero en Banco Estado, Banco Chile o en mis dioses Google Bank, Apple Bank o Facebook Bank...usted decidirá.

Cómo será el futuro financiero

Apple

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Las encuestas que se han hecho, preferentemente en Reino Unido y Estados Unidos sobre la confianza de los ahorradores en estos gigantes de Internet, se han conocido resultados destacables. Por ejemplo, un 10% estaría a favor de meter su dinero en un hipotético Apple Bank, y este porcentaje se eleva hasta el 45% en el caso de clientes de esta firma tecnológica.

La firma Apple que cuenta con una imagen fantástica, ocupando la primera plaza en el mundo.

  • Un dato: Apple tiene más tarjetas de crédito almacenadas en iTunes (200 millones) que el mismo Banco Santander con sus clientes en todo el mundo (100 millones). Con estos datos los bancos ya ven a Apple como un brutal competidor y no en el largo plazo sino ahora ya!!.

Google

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Pero no solo son intenciones. También hay realidades sobre este negocio. Google ya da en Estados Unidos y Reino Unido préstamos a sus clientes para que compren su publicidad. En 2011 hizo su primera incursión con Google Wallet que permite pagar compras on-line en los comercios que estén adaptados y adquirir aplicaciones Android que acepten Google Wallet.

PayPal

Se está beneficiando del rápido crecimiento de los pagos a través de dispositivos móviles frente a las tradicionales tarjetas. Los bancos controlan el 92% de las transacciones. Pero los no bancarios han pasado de una cuota del 0,5% en 2009 a un 8% en 2013. PayPal tiene 128 millones de cuentas activas y opera en todo el mundo y ofrece las tarifas más bajas de las transacciones.

Facebook

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Ha entrado en el negocio minorista de banca con el australiano Commonwealth Bank que va a poner en marcha una aplicación de servicio bancario para la red social. También pueden asumir funciones que hasta ahora estaban en el ámbito de la banca de inversión. Según el estudio del IEB, Facebook, por su capacidad financiera, puede optar a crear fondos e instrumentos financieros para start ups y compañías de alto potencial.[1]

Google Bank sera su próximo banco

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Accenture[2] acaba de publicar un estudio entre jóvenes (18 a 34 años) clientes bancarios norteamericanos a propósito de su relación con la industria bancaria, barajando una posible malestar digital con la banca. En la encuesta, se pregunta si estarían dispuestos a trabajar con bancos creados o gestionados por empresas no bancarias, por ejemplo, a que Google Bank fuese su próximo banco. Y los porcentajes de aprobación son bastante increíbles.

Square[3] es la preferida entre las opciones dadas a elegir (el ser una empresa de medios de pago es un fuerte aval, por mucho que a mi no me parezca especialmente rompedora). En segundo lugar se sitúa Paypal. Google se coloca en un honroso sexto lugar, pero por detrás de empresas como Costco o T-mobile.

Los outsiders que pueden llegar a la banca

Ya hablamos de una posible iCard, así cómo de los pasos que, en los medios de pago, estaban dando gigantes como Google o Amazon. De hecho, todos los bancos, tiene claro desde hace tiempo que su verdadera competencia serán este tipo de gigantes.

El listado de empresas del estudio es bastante heterogéneo, hay pequeñas empresas que están empezando y otras que son auténticos gigantes. Algunas son empresas claramente tecnológicas y otras son cadenas de distribución . ¿Qué rasgos más frecuentes podemos encontrar en estos outsiders que amenazan a los clásicos del negocio bancario?

  • Todos tienen una fuerte imagen de marca y una amplia facilidad de acceso, bien desde la vía tecnológica, bien físicamente a través de multitud de puntos de distribución.
  • Muchos cuentan con una fuerte capitalización y una caja que hace temblar a la apalancada banca.
  • La mayoría arrastran una gran masa de clientes muy identificados con la firma, casi una comunidad, clientes a los que poder vender servicios bancarios y clientes de los que se conocen numerosos hábitos de consumo. Y en el caso de Google, como luego veremos, hábitos a palo seco.
  • Todos ellos cuentan con una imagen de frescura que contrasta con con la de la satanizada y poco humanizada de los bancos y ejecutivos sentados en sus escritorios y que la gente odia.
  • Buena parte de ellos han desarrollado filiales (algunas lo son en si mismo) que son Entidades de Dinero Electrónico, procesadores de medios de pago, un paso que va más allá de tener una jointventure de tarjetas de crédito para sus clientes con empresas financieras tradicionales, de cara a la fidelización comercial y el aprovechamiento del negocio financiero generado.

Vemos que cuentan con bazas importantes a la hora de poder plantearse el salto hacia el negocio bancario puro y duro. Es más, vamos a centrarnos por ejemplo en una empresa como Google, que tiene en su set de armas de destrucción masiva (de la competencia bancaria) si se introdujese.

Pero Google y todos estos gigantes, utilizaran la información sobre nosotros?

Pero aquí, los bancos chocan con Google, con un autentico mutante, con un precog (los que conozcan a Philip K. Dick o hayan visto la pelicula Minority Report saben a que nos referimos). Si Google es el padre, o al menos el principal muñidor de la publicidad contextual, si es capaz de rastrear toda nuestra información de las búsquedas, de los correos, de nuestras publicaciones en los blogs o en Google+ para realizarnos una oferta comercial, ¿alguien se imagina que puede hacer si se dedicase a la oferta de servicios propios bancarios?

Para empezar, y ya sólo con la tecnología de la que dispone podría detectar que clientes están interesados en determinados inmuebles y ofrecer hipotecas, o averiguar si nos informamos sobre determinados valores y ofrecer servicios de asesoramiento de inversiones o como brokers. Y si saben que ha fallecido alguien de tu entorno, una golosa oferta para los recursos que puedas heredar. Y si te preparas para la jubilación, nada como un estudio para cómo liquidar ese plan de pensiones que tienes en la competencia...

¿Asustados? Pues eso no es nada. Depurando un poco los algoritmos, pueden llegar a leer y procesar la información de nuestras pólizas de seguro y ofrecer una oferta lo suficientemente baja o adecuada para birlarle el seguro del auto a nuestro vecino, el de la agencia de la calle de bajo. Pero también pueden detectar pistas que les hagan creer que no deberían hacerte un seguro de coche, ni quizás de vida. ¿Se entiende?

Se ve a Google perfectamente capacitada para desarrollar sistemas de scoring predictivo que dejen desnudos a los usados por la actual banca, automatizando las decisiones de crédito, con todo lo que eso tiene de bueno y de malo. Por supuesto, la palabra intimidad aquí estaría vacía de todo significado.

Por supuesto, el frontrunning en tema de valores es ilegal, pero ya me gustaría ver como se comprueba que Google no hace uso del mismo a través de su tela de araña.

Las barreras para estos nuevos jugadores

Fundadores de google: Larry Page y Sergey Brin (estudiantes de doctorado en Ciencias de la Computación)

Quizás Google es uno de los jugadores que lo tendría más fácil para dar el salto. Pero, siendo sinceros, existen una serie barreras, de limitaciones, que Google y a los demás no se lo ponen fácil a la hora de convertirse en los nuevos banqueros.

  • El sector bancario, está fuertemente regulado, ya sea en Chile, USA y el mundo. Buena parte de esas ventajas de Google que he comentado son o serían declaradas ilegales. Y la filial bancaria, y por extensión todo el grupo, estarían sujetos a una maraña normativa inconmensurable y a una supervisión de los reguladores financieros nada agradable. ¿Se está dispuesto a perjudicar el negocio principal por esta aventura bancaria?
  • Los reguladores financieros son reacios a conceder fichas bancarias a empresas ajenas al negocio financiero. En parte hay una suerte de lobbies, explicable por la confluencia de intereses que no me acabo de cansar en manifestar, pero además existe el miedo de que estos nuevos bancos, especialmente bajo el sistema de reserva fraccionaria, se dediquen a financiar a las empresa del grupo propietario.
  • Es posible, que como ha ocurrido con Paypal, una empresa externa puede apoderarse de un nicho de servicios bancarios incipientes, donde la banca rancia y vinafre no sea capaz de llegar, por miedo a salir de su zona de comodidad. Pero cada vez eso es más difícil. Gente como Square lo están comprobando.
  • La banca, especialmente la llamada banca doméstica o banca comercial, la que conocemos todos los que andamos en transantiago o a pie, tiene unos márgenes muy estrechos y un alto riesgo. En algunos países, desde un punto de vista estrictamente financiero es un negocio con escaso atractivo y altos riesgos, cuya rentabilidad y sostenibilidad sólo se explica desde esa alianza público/privada con el Estado. Fuera de esto, sólo nos queda lo referente a la información y al poder, que comentábamos. En la cumbre hay sitios para pocos, y los codos, propios y del primo de Zumosol llamado Estado, funcionan que no veas.

No dudo que veamos el desembarco de algún jugador de estas características en este mercado, pero apostaría por más por alianzas, joint ventures, venta de tecnología, etc, con bancos que ya operan en el mismo.

Eso sí, sin duda los chicos de Accenture estarán encantados de vender a los bancos sus soluciones mágicas para evitar estas amenazas y por otro lado, ceder su expertise a aquellas empresas no bancarias que se atrevan a dar el salto.[4]

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